Skirtumas tarp banko ir taupumo

Nemažai finansų institucijų pradėjo veikti pasaulinėje rinkoje, siekdamos palengvinti visuomenę siūlydamos unikalius produktus ir paketus. Dėl sistemingo finansų sektoriaus augimo atsirado daug veiksmingų priemonių, kurios vartotojams anksčiau nebuvo prieinamos. Jei pažvelgtumėte į Amerikos ekonomiką, be komercinių bankų, taip pat rastumėte taupumą, apimantį taupomuosius bankus ir taupymo bei paskolų asociacijas. Nors taupymai nėra tokie įprasti, kaip anksčiau, jie vis dar yra esminė JAV finansinių paslaugų sektoriaus dalis.

Bankai

Kaip jūs visi žinote, bankai yra finansų įstaigos, kurios priima grynųjų indėlius ir išduoda paskolas kartu su kitų finansinių paslaugų, apimančių turto valdymą, seifus ir valiutos keitimą, teikimu. Du paplitę bankų tipai yra investiciniai ir komerciniai bankai, juos valdo šalies centrinis bankas arba nacionalinė vyriausybė. Komerciniai bankai gauna indėlių draudimą iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) per banko draudimo fondą (BIF)..

Komerciniai bankai yra atsakingi už indėlio gavimą, trumpalaikių paskolų verslui ir verslininkams suteikimą bei priemonių, tokių kaip indėlių sertifikatų, išdavimą. Kai kurie komerciniai bankai taip pat turi tarpininkavimo padalinius, kurie įgalina bankų klientus investuoti savo lėšas į akcijas, o kai kurie bankai valdo patikos bendroves arba padalinius, kurie užsiima verslo ar asmeninių patikos fondų valdymu. Kadangi investiciniai bankai daugiausia dėmesio skiria paslaugų, tokių kaip pasirašymas ar pagalba teikiant M&A (susijungimas ir įsigijimas), siūlymui;.

Atsiradus naujai technologijų erai, daugelis komercinių bankų dabar veikia internetu, kur visos finansinės operacijos vykdomos elektroniniu būdu. Paprastai virtualūs bankai moka daugiau palūkanų savo indėlininkams ir ima mažesnį mokestį už klientams siūlomas paslaugas.

Taupymas

Thriftai yra finansų įstaigos, o jų pagrindinis tikslas yra paimti pinigus ir įgyti būsto hipoteką, kad būtų lengviau finansuoti šeimos namus, skirtus darbininkų klasei. Kaip jau aptarta, tai apima taupymo ir paskolų (S&L) asociacijas. Jie yra santykinai mažesni ir jų pagrindinis dėmesys skiriamas paslaugų klientams teikimui, pavyzdžiui, jie siūlo sąskaitų tikrinimą kartu su kitomis paslaugomis, tokiomis kaip automobilių paskolos, kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos..

„Thrift“ istorija siekia 18 metų^tūkst a., prasidėjus JK „statybinėms visuomenėms“. Ji buvo inicijuota siekiant perduoti hipotekos paskolos išdavimą draudimo įmonėms ir bankų sektoriui. „Thrift“ bankų struktūra panaši į korporacinių firmų, kurių nuosavybė priklauso akcininkams. Po 1980 m. Taupymo ir paskolų krizės, dėl kurios „Thrift“ bankai žlugo, ir laikantis Doddo ir Franko įstatymo, panaikinusio ne tokius griežtus jų įstatymus, šie bankai patyrė struktūrinius pokyčius, kurie sumažino skirtumus tarp šių finansinių institucijų ir įprastų bankų..

1989 m. Kongresas pradėjo naikinti skirtumus tarp įprastų ir taupių bankų. Dėl to didžioji dalis taupumo pramonės buvo absorbuota pagrindinėje bankų pramonėje. Remiantis ekonomikos eksperto Berto Ely atliktu tyrimu, reguliavimo ir įstatymų pakeitimai beveik išblukino abiejų finansų institucijų skirtumus ir jis mano, kad taupumas ilgainiui nustos egzistuoti. Tačiau reikia pažymėti, kad jie nėra tie patys kaip įprasti bankai, ir vis dėlto yra skirtumų tarp šių dviejų bankų.

Skirtumai

Produktų pasiūlos apribojimas

Įprasti bankai teikia paslaugas tiek privatiems asmenims, tiek įmonėms, tuo tarpu taupumas teikia paslaugas tik vartotojams, o ne mažoms ar didelėms įmonėms. Be to, reikalaujama, kad taupūs bankai turėtų 65 procentus savo portfelio sudaryti iš vartojimo paskolų. Be to, apie 20 procentų savo turto jie gali atiduoti komercinėms paskoloms, o tik pusė jo gali būti panaudota smulkaus verslo paskoloms. Komerciniai bankai neturi nė vieno iš šių apribojimų.

Didesnis pajamingumas ir likvidumas

Skirtingai nuo įprastų bankų, taupantieji paprastai turi galimybę gauti mažesnes išlaidas iš federalinių būsto paskolų bankų, taigi jiems yra mokama maža palūkanų norma. Tai leidžia jiems suteikti didesnį pelną klientams iš taupomųjų sąskaitų. Be to, palyginti su įprastais bankais, jie turi aukštą likvidumą siūlyti būsto hipotekos paskolas.

Produktų asortimentas

Bankai siūlo daugybę sąskaitų, susijusių su turto valdymu, draudimo schemomis, užsienio valiuta ir pan., Be to, visuomenė gali įsigyti daugybę produktų, kad galėtų pasirinkti tą, kuris tinka jų finansiniams tikslams pasiekti. Apskritai, įprasti bankai yra tarsi „vieno langelio“ principas teikiant finansines paslaugas, kur klientas gali rasti įvairių produktų. Kita vertus, taupūs bankai siūlo tik kelių rūšių sąskaitas, o jų produktai yra daug paprastesni, o tam nereikia daug valdymo.

Užsakomųjų

Komerciniams bankams chartiją išleidžia federalinė ar valstijos vyriausybė, o banko akcininkai gali nuspręsti, kuris iš dviejų yra pagrįstas, atsižvelgiant į jų augimo perspektyvas. Nacionalinių bankų įstatus išleidžia Jungtinio valstijos iždo skyrius, vadinamas valiutos kontrolieriaus tarnyba. Komerciniams bankams leidžiama prekiauti federalinės valstybės įstatais. Kita vertus, taupumo banko įstatus išduoda arba Federalinė taupymo priežiūros tarnyba, arba juos gali išduoti valstybinės vyriausybės finansinio reguliavimo skyrius..

Nuosavybė

Asmenims, kurie siekia įsteigti užsakytą taupymo ir paskolų asociaciją, paprastai yra dvi nuosavybės galimybės; savininkas gali būti ir indėlininkas, arba skolininkas, arba akcininkai, kontroliuojantys „S&L“ įstatų atsargas, taip pat gali nustatyti taupumą. Tai taip pat minima kaip abipusė nuosavybė. Bet bankai, kita vertus, siūlo savo paslaugas kaip nacionalinis ar regioninis verslas ir jiems vadovauja akcininkų paskirta direktorių valdyba. Todėl skolininkai ir indėlininkai negali turėti įprastų bankų nuosavybės teisių.

Finansavimas

Sutaupomų ir įprastų bankų finansavimo mechanizmas taip pat skiriasi. „Thrift“ daugiausia lėšų gauna iš santaupų, kurias deponuoja fiziniai asmenys ir vietos įmonės, už kurias mokamos palūkanos; tai panašu į Jungtinės Karalystės ir Australijos statybų bendrijas. Kaip jau minėta, palyginti su įprastais bankais, taupymas yra labai mažas. Jie veikia vietoje, todėl negauna lėšų iš pinigų rinkos ar privataus kapitalo. Iš vietos bendruomenės surinkti pinigai iš esmės skolinami kaip asmeninės paskolos arba hipotekos. Kadangi įprasti bankai, palyginti su taupiaisiais bankais, elgiasi laisvai, ypač po 1932 m. „Glass-Steagall“ įstatymo, nes šis įstatymas nereikalauja, kad mažmeniniai bankai būtų laikomi atskirais nuo investicinių bankų.

Reglamentas

Taupymo institucijos buvo įkurtos praėjusio amžiaus šeštajame dešimtmetyje, jas kontroliuodamos JAV. Todėl, palyginti su įprasta bankų sistema, jos yra labiau reguliuojamos. Kadangi pagal įstatymus reikalaujama, kad ne mažiau kaip 65 procentai paskolų būtų teikiama hipoteka, tai daro juos pažeidžiamus bet kokio būsto sektoriaus nuosmukio. Tačiau per 2008 m. Kreditų krizę jie pasirodė esą gana stiprūs, nes nebuvo susidūrę su skolomis, kurias komerciniai bankai turėjo savo knygose, todėl krizė jiems nepatyrė sunkumų, kaip tai darė įprasti bankai..