Reguliuojama palūkanų norma palyginti su fiksuota palūkanų norma

Kada Reguliuojama palūkanų normaFiksuota palūkanų normaPalūkanų norma Fiksuotas pirmaisiais metais, po to periodiškai atstatomas Fiksuotas paskolos laikotarpiui Palūkanų normos rizika Palūkanų riziką, kylančią rinkoje, prisiima skolininkas. Jei palūkanų normos mažėja, tai skolininko nauda. Palūkanų normos kilimo riziką prisiima skolintojas. Jei palūkanų normos kris, skolininkas gali refinansuoti, tačiau paprastai patiria išankstinio mokėjimo mokesčius ar kitas susijusias išlaidas. Prieinamumas Iš pradžių mėnesinės išmokos yra mažesnės (pirmaisiais metais) Mėnesio įmokos yra didesnės, nes palūkanų norma yra šiek tiek didesnė; nes skolintojas prisiima palūkanų normos riziką ir imasi skolininkui priemokos už šią riziką.

Turinys: reguliuojamos palūkanos palyginti su fiksuotos palūkanų normos hipoteka

• 1 Pagrindiniai skirtumai tarp fiksuotų palūkanų paskolų ir ARM
  • 1.1 Palūkanų norma
  • 1.2 Rizika
• 2 pliusai ir minusai
  • 2.1 Kaip išsirinkti
• 3 vaizdo įrašai
• 4 populiarumas

Pagrindiniai fiksuotų palūkanų paskolų ir ARM skirtumai

Palūkanų norma

Fiksuoto dydžio hipotekoje palūkanų norma, kurią bankas imasi iš skolininko, yra tokia pati per visą paskolos trukmę (paprastai nuo 15 iki 30 metų). Kita vertus, reguliuojamos palūkanų normos palūkanų norma (RANKA) periodiškai nustatomos iš naujo (paprastai kiekvienais metais po pradinio 2,3 arba 5 metų laikotarpio). 3/1 ARM reiškia, kad paskolos palūkanų norma yra fiksuojama pirmuosius 3 metus, tačiau keičiasi po to kartą per metus, kol bus grąžinta paskola. Paprastai skolintojams neleidžiama savavališkai kelti ARM palūkanų normų. Iš naujo nustatant ARM palūkanų normą, ji nustatoma naudojant standartinę rinkos normą, pvz. LIBORAS.

Turėdamas ilgalaikę fiksuotų palūkanų hipoteką, skolintojas prisiima palūkanų normos riziką, t. Y. Riziką, kad palūkanų normos kils ateityje. Todėl,

• Ilgesnės trukmės fiksuotų palūkanų hipotekos yra brangesnės, t. Y. 30 metų fiksuotos palūkanų normos paskolos palūkanų norma bus didesnė nei 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka.
• Pradinė ARM palūkanų norma yra žemesnė nei bet kurios fiksuotos palūkanų normos hipotekos, t. Y. 5/1 ARM palūkanų norma per pirmuosius 5 metus bus žemesnė už fiksuoto dydžio 15 metų hipotekos palūkanų normą. Taigi mėnesinės įmokos bus mažesnės, jei iš pradžių bus naudojamos ARM paskolos.

Rizikuoti

ARM rizika yra ta, kad palūkanų norma (taigi ir mėnesinės įmokos) gali pakilti per visą paskolos galiojimo laiką. Žemos ARM palūkanų normos negali trukti ilgiau nei pradinis laikotarpis. Taigi, kai palūkanų normos yra žemos, gali kilti pagunda jas užfiksuoti fiksuotos palūkanų normos hipoteka.

Atitinkamai, fiksuotos palūkanų normos hipoteka rizikuoja, kad palūkanų normos ilgą laiką gali kristi arba išlikti žemos. Nors paskolos gavėjas paprastai gali refinansuoti pasinaudodamas mažesnėmis palūkanų normomis, kartais už paskolos nutraukimą yra numatyta išankstinio mokėjimo bauda; ir su refinansavimu visada yra mokesčiai (uždarymo išlaidos, įvertinimo mokestis ir pan.).

Už ir prieš

Turėdami fiksuoto dydžio hipotekos paskolą, galite būti tikri, kokią sumą esate skolingi bankui kiekvieną mėnesį. Tai išlieka ta pati per visą jūsų paskolos terminą, niekada neįtakojant jūsų, jei rinkoje yra svyravimų. Kita vertus, kintama palūkanų norma suteikia jums galimybę mokėti mažesnes palūkanas, jei rinkos sąlygos yra palankios. Be to, kai kurie skolintojai paprastai nustato aukščiausią palūkanų normą, kurią galima imti. Tokiu būdu būsite tikri, kad mokėsite vidutinius įkainius. Dėl mažesnių mėnesinių įmokų (bent jau pirmaisiais metais) ARM yra labiau prieinamos.

Kaip išsirinkti

Čia yra keletas patarimų, kaip pasirinkti hipoteką:

• Jei palūkanų normos jau yra labai žemos ir mažai tikėtina, kad nukris daug žemiau, rinkitės fiksuotos palūkanų normos hipoteką ir užfiksuokite savo palūkanų normą.
• Jei tikitės grąžinti didelę šio principo dalį pirmaisiais metais, rinkitės reguliuojamo dydžio hipoteką. pvz. Jūs imate 300 000 USD paskolą, bet planuojate grąžinti 60 000 USD (kaip papildomus mokėjimus; be jūsų mėnesinių įmokų) per pirmuosius 3 metus.
• Jei žemesnė ARM palūkanų norma leidžia jums nusipirkti būstą, tačiau fiksuota norma padidintų mėnesio įmokas per aukštai, tada būkite atsargūs. Paimkite „ARM“ paskolą tik tuo atveju, jei tikitės, kad ateityje padidės jūsų pajamos, nes jei jūsų pajamos nedidės, o palūkanų norma po pradinio laikotarpio bus didesnė, tada nebegalėsite sau leisti mokėti.
• Visada stenkitės pasirinkti paskolas, už kurias nėra numatyta išankstinio mokėjimo bauda. Tai suteikia daugiau lankstumo refinansuoti, jei palūkanų normos kris.

Vaizdo įrašai

Populiarumas

Jungtinės Amerikos Valstijos yra viena šalis, kur populiaresnės fiksuotų palūkanų hipotekos. Jungtinė Karalystė, Australija ir Naujoji Zelandija yra šalys, kuriose kintamos palūkanų normos hipotekos yra populiaresnės nei fiksuotų palūkanų hipotekos.