Įprastinė ir FHA paskolos
Share
Namų pirkėjai, ketinantys sumokėti mažiau nei 10% namo pardavimo kainos įmokos, turėtų įvertinti abu FHA paskolos ir įprastinės paskolos. FHA
Turinys: Įprastinė paskola vs FHA paskola
- 1 Kas yra įprastinė paskola?
- 2 Kas yra FHA paskola?
- 3 Tinkamumas
- 3.1. Teisė į įprastas paskolas
- 3.2. Teisė gauti FHA paskolas
- 4 Hipotekos draudimas
- 4.1 Hipotekos draudimo įkainiai
- 5 Uždarymo išlaidos
- 6 trumpalaikės paskolos
- 7 Išankstinės baudos
- 8 Priėmimas
- 9 pliusai ir minusai
- 10 populiarumas
- 11 literatūros sąrašas
Kas yra įprasta paskola?
Įprastas paskolas negarantuoja nė viena vyriausybinė agentūra, tačiau jos paprastai atitinka Fannie Mae ir Freddie Mac nustatytas gaires. Kai skolintojas paskolina pinigus skolininkui, norinčiam nusipirkti būstą, paskolos davėjas paprastai paskolą parduoda arba „Fannie Mae“, arba „Freddie Mac“. Dėl šios priežasties skolintojai privalo užtikrinti, kad skolininkai atitiktų „Fannie“ ir „Freddie“ paskolų gaires.
Įprastinės paskolos yra dviejų rūšių: atitinkančios ir neatitinkančios. Atitinkančios paskolos atitinka „Fannie“ ir „Freddie“ rekomendacijas ir yra mažesnės nei 417 000 USD sumos (arba didesnės kai kuriose srityse, kuriose pragyvenimas yra didelis). Neatitinkančios paskolos arba viršija „Fannie“ ir „Freddie“ nustatytą skolinimo ribą (žr. „Hipo hipoteką“) arba yra suteikiamos skolininkams, kurie kitaip neatitinka reikalavimus atitinkančios paskolos (pvz., Tam, kas turi daug skolų). Neatitinkančioms paskoloms paprastai taikoma daug didesnė palūkanų norma nei reikalavimus atitinkančioms paskoloms.
Kas yra FHA paskola?
FHA paskolas garantuoja JAV federalinė būsto administracija (t. Y. FHA). Ši garantija sumažina riziką, su kuria skolintojai susiduria išduodami paskolas, taigi skolintojams leidžiama sumažinti kvalifikacijos kriterijus. Dėl to FHA paskolos kartais tampa vienintele galimybe skolininkams, kurių kredito balai yra prasti (<600) or low down payment (as little as 3.5%) can buy a home.
Mainais už šią FHA garantiją (kuri praktiškai yra JAV vyriausybės garantija) paskolos gavėjas privalo įsigyti hipotekos draudimą per FHA. Tai padidina ilgalaikes paskolos išlaidas paskolos gavėjui, tačiau suteikia galimybę įsigyti namą, kuris kitaip galėjo būti neįmanomas be išankstinės pagalbos.
Paraiškų teikimo procesas yra panašus tiek su FHA apdraustomis, tiek su įprastinėmis hipotekomis. Išankstinis skolintojo patvirtinimas paprastai yra pirmas žingsnis paskolos paraiškos teikimo procese.
Tinkamumas
Tinkamumas tradicinėms paskoloms
Daugelio įprastų paskolų atveju skolininkų kredito reitingas yra ne mažesnis kaip 620, o balai, mažesni nei 700, gali sukelti papildomų mokesčių arba didesnę palūkanų normą. Įprasti skolintojai, tokie kaip bankai ar kredito unijos, paprastai reikalauja, kad pradinė įmoka būtų 20 procentų (ar mažiau - perkant privatų hipotekos draudimą). Paprastai skolos ir pajamų santykis yra 45%. Kiti įprastinės hipotekos kriterijai gali būti stabili darbo istorija, visiški pajamų ir turto dokumentai bei kainų stabilumas kaimynystėje, kurioje yra namai..
Tinkamumas gauti FHA paskolas
FHA paskoloms reikalinga minimali įmoka - 3,5% ir paprastai skolininkams reikia mokėti už FHA hipotekos draudimą. Minimalus reikalaujamas kredito balas yra 500; tačiau tik tie skolininkai, kurių kredito balas yra 580 ar didesnis, gali naudotis mažiausia (3,5%) įmokos galimybe. Kiti privalo priversti 10 proc.
Hipotekos draudimas
FHA paskoloms reikalingas hipotekos draudimas, kuris turi būti mokamas iš anksto ir kas mėnesį. Pagal daugumą 15 ar 30 metų FHA paskolų reikalaujama, kad paskolos gavėjas sumokėtų 1,75% paskolos sumos užbaigiant paskolą, kartu su 0,5% metine atnaujinimo priemone už paskolos trukmę. Pardavus būstą, pusė išankstinio hipotekos draudimo įmokos grąžinama. Mėnesinės įmokos nereikia, jei įmoka yra didesnė kaip 22% namo vertės. Tačiau daugumai FHA skolininkų tokia didelė įmoka neįmanoma.
Įprastinėms paskoloms nereikia jokio išankstinio hipotekos draudimo įmokos. Tačiau įprastinėms paskoloms, kurių atveju paskolos gavėjas sumokėjo mažiau nei 20% įmokos, reikalingas nuolatinis hipotekos draudimas..
Hipotekos draudimo kainodara
Skolininkams, bandantiems pasirinkti įprastą paskolą ar FHA paskolą, reikšmingas veiksnys yra hipotekos draudimo įmokos. Privačių hipotekų draudimo kainos per privačią įstaigą yra pagrįstos įprastinių paskolų rizika. Tai reiškia, kad priemoka yra mažesnė tiems, kurie moka didesnę pradinę įmoką, ir tiems, kurių kredito balai yra aukštesni. Tai netaikoma FHA paskoloms; visi skolininkai privalo sumokėti 1,75% paskolos sumos iš anksto. Paprastai šios išlaidos susietos su paskola.
Uždarymo išlaidos
FHA paskolos leidžia skolininkams naudoti pinigus, kuriuos dovanoja giminaitė, ne pelno siekianti organizacija ar vyriausybinė įstaiga, sumokant 100% įmokos. Kita vertus, įprastinės paskolos tam tikrus apribojimus nustato. Pavyzdžiui, kai kurie įprasti skolintojai gali vengti skolininko, kurio įmoką daugiausia sudaro dovanos iš giminaičio; įprasti skolintojai paprastai nori pamatyti, kad didžiąją dalį avanso sudaro lėšos, kurias paskolos gavėjas uždirbo ir sutaupė.
Laikinos paskolos
FHA paskolos paprastai yra įmanomos, t. Y. Paskolą galima perduoti naujam savininkui, kai namas parduodamas. Naujasis savininkas gali perimti FHA paskolą be papildomų išlaidų už naujos paskolos gavimą. Tai yra didelis privalumas tiek pardavėjams, tiek pirkėjams ir gali palengvinti namo pardavimą. Žinoma, naujasis savininkas turi atitikti tinkamumo kriterijus gauti FHA paskolą, kad ji būtų perduota.
Techniškai bet kokia hipoteka gali būti perkeliama, tačiau toks įprastų paskolų perkėlimas yra beveik negirdimas. FHA ir VA paskolos paprastai yra vienintelės paskolos, kurias galima perimti. Tačiau net FHA paskolos pastaraisiais metais yra mažiau tikėtinos.[1]
Išankstinės baudos
Išankstinio apmokėjimo bauda yra baudos mokestis, kuris imamas skolininkams, kurie dalį ar visą paskolą grąžina per greitai, taip sumažinant skolintojo grąžą už pradinę pinigų paskolą. Išankstinės baudos neleidžiamos už FHA paskolas, tuo tarpu gali būti taikomi mokesčiai už pinigų grąžinimą anksčiau laiko, naudojant įprastą paskolą. Kai kurios valstijos neleidžia mokėti išankstinio mokėjimo, o paskolos sąlygos skiriasi priklausomai nuo skolintojo, todėl prieš priimant sprendimą verta patikrinti sutarties sutartis. Stenkitės vengti paskolų, kurioms taikoma išankstinio mokėjimo bauda. Tikėtina, kad hipotekinės paskolos už hipotekos paskolas bus mokamos iš anksto.
Priėmimas
Kai kurie gyvenamųjų namų kompleksai ir ne savininko investicinis turtas neleidžia finansuoti FHA, todėl perkant tokį nekilnojamąjį turtą gali būti įprasta hipoteka; įprastoms hipotekoms tokių apribojimų nėra.
Už ir prieš
Įprastas hipotekas lengviau apdoroti ir jos leidžia greičiau statyti kapitalą namuose, nes jiems reikia didesnių įmokų. Tačiau skolininkams reikalingas geras kredito balas, norint gauti mažesnę palūkanų normą, o kai kurie skolintojai reikalauja iki 20% įmokos.
Kredito davėjai, teikiantys FHA paskolas, labiau nori žiūrėti ne į bendrą kredito rezultatą, o į bendrą kredito vaizdą. Jie reikalauja daug mažesnės įmokos ir neturi minimalaus kredito taško reikalavimo. Jie yra geras pasirinkimas tiems, kurių kredito balai yra ne tokie puikūs, skolininkams, kurių skolos ir pajamų santykis yra vidutinis, ir tiems, kurie neturi daug pinigų pradinėms įmokoms..
Populiarumas
Po 2008 m. Finansinės krizės FHA paskolos išaugo iki didesnės procentinės dalies hipotekų.
Bendroji hipotekų išdavimas (įskaitant refinansavimą) Amerikoje pagal rūšis. Šaltinis: „Bloomberg“ Nuorodos
- Vikipedija: hipotekos paskola
- Vikipedija: FHA apdrausta paskola
