Paskola prieš hipoteką

Hipoteka yra paskolų rūšys, kurios yra PaskolaHipotekaApie Kreditoriaus ir skolininko santykiai. Kreditorius taip pat vadinamas kreditoriumi, o skolininkas yra skolininku. Pagal šią operaciją paskolinti ir gauti pinigai yra žinomi kaip paskola: kreditorius „paskolino“ pinigus, o skolininkas „pasiėmė“ paskolą. Hipotekos paskolos yra užtikrintos paskolos, kurios yra specialiai susijusios su nekilnojamuoju turtu, pavyzdžiui, žeme ar namu. Turtas priklauso skolininkui mainais už pinigus, kurie laikui bėgant yra mokami dalimis. Tipai Paskolos neterminuotai ir neterminuotai, neužtikrintos ir užtikrintos paskolos, studentų paskolos, hipotekos paskolos, paskolos iki atlyginimo. Pastovios palūkanų normos hipotekos, FHA hipotekos paskolos, reguliuojamos palūkanos, VA paskolos hipotekos, tik palūkanos, atvirkštinės hipotekos.

Turinys: Paskola prieš hipoteką

• 1 Finansinės ir teisinės apibrėžtys
  • 1.1 Paskolų ir hipotekos terminija
• 2 paskolų rūšys
  • 2.1 Paskolos neribotos ir neterminuotos
  • 2.2 Apsaugotas ir neužtikrintas
  • 2.3 Kitos paskolų rūšys
• 3 hipotekų tipai
  • 3.1 Paskolos su fiksuota palūkanų norma
  • 3.2 FHA hipotekos paskolos
  • 3.3 VA paskolos veteranams
  • 3.4 Kiti hipotekos tipai
• 4 paskolos ir hipotekos sutartys
• 5 Kaip apmokestinamos paskolos ir hipotekos
• 6 grobuoniškas skolinimas
• 7 literatūros sąrašas

Finansinės ir teisinės apibrėžtys

Finansiškai paskolos yra sudaromos tarp asmenų, grupių ir (arba) firmų, kai vienas asmuo ar subjektas duoda pinigų kitam, tikėdamasis, kad jie bus grąžinti, paprastai su palūkanomis, per tam tikrą laiką. Pavyzdžiui, bankai dažnai skolina pinigus žmonėms, turintiems gerą kreditą, norintiems įsigyti automobilį ar namą ar pradėti verslą, o skolininkai šiuos pinigus grąžina per nustatytą laiką. Skolinimasis ir skolinimas vyksta ir įvairiais kitais būdais. Asmenys gali paskolinti mažas pinigų dalis daugybei kitų naudodamiesi vienatūrių paskolų mainų paslaugomis, tokiomis kaip „Paskolų klubas“, ir yra įprasta, kad vienas asmuo paskolina kitam pinigus mažiems pirkiniams..

Tai, kaip paskola traktuojama teisėtai, skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies, tokios kaip hipoteka, ir paskolos sutarties sąlygos. Šios sutartys yra vertinamos ir vykdomos pagal Vieningą komercinį kodeksą ir jose yra informacijos apie paskolos sąlygas, grąžinimo reikalavimus ir palūkanų normas; juose taip pat pateikiama išsami informacija apie praleistų mokėjimų ir įsipareigojimų nevykdymo padarinius. Federaliniai įstatymai yra skirti apsaugoti kreditorius ir skolininkus nuo finansinės žalos.

Nors žmonės dažnai skolinasi ir skolinasi mažesnėmis sumomis be jokios sutarties ar įsipareigojimo, visada patartina sudaryti rašytinę paskolos sutartį, nes finansinius ginčus lengviau ir teisingiau išspręsti sudarius rašytinę, o ne sudarant žodinę sutartį..

Paskolų ir hipotekos terminija

Aptariant paskolas ir hipoteką, dažniausiai vartojami keli terminai. Prieš skolinantis ar skolinantis, svarbu juos suprasti.

• Viršininkas: Pasiskolinta suma, kuri dar turi būti grąžinta, atėmus visas palūkanas. Pvz., Jei kažkas paėmė 5000 USD paskolą ir grąžino 3000 USD, pagrindinė suma yra 2 000 USD. Neatsižvelgiama į palūkanas, kurios gali būti mokėtinos sumokėjus likusius 2000 USD.

• Palūkanos: „Mokestis“, kurį kreditorius imasi už skolininką už pinigų skolinimąsi. Palūkanų mokėjimai labai skatina kreditorius prisiimti finansinę paskolų riziką, nes pagal idealų scenarijų kreditorius uždirba visus paskolintus pinigus., plius tam tikru procentu daugiau; tai suteikia gerą investicijų grąžą (IG).

• Palūkanų norma: Norma, kuria per tam tikrą laikotarpį grąžinama pagrindinės sumos procentinė dalis - dar skolinga paskolos suma su palūkanomis. Jis apskaičiuojamas padalijant pagrindinę sumą iš palūkanų sumos.

• Metinė procentinė norma (APR): Paskolos išlaidos per metus, įskaitant visas palūkanas, draudimą ir (arba) paskolos pradinį mokestį. Taip pat žiūrėkite MNB palyginti su palūkanų norma ir MNB palyginti su APY.

• Išankstinė kvalifikacijaIšankstinė paskolos kvalifikacija yra finansų įstaigos pranešimas, kuriame pateiktas neprivalomas ir apytikslis sumos, kurią asmuo gali pasiskolinti, įvertis.

• Iš anksto patvirtintas: Išankstinis paskolos patvirtinimas yra pirmasis oficialios paskolos paraiškos žingsnis. Prieš išankstinį patvirtinimą skolintojas patikrina skolininko kredito reitingą ir pajamas. Daugiau informacijos apie išankstinį patvirtinimą ir išankstinę kvalifikaciją.

• Pradinė įmoka: Grynieji pinigai, kuriuos skolininkas iš anksto suteikia paskolos davėjui, yra pradinės paskolos grąžinimo dalis. 20% įmoka namuose, kurių vertė yra 213 000 USD, būtų 42 600 USD grynais; hipotekos paskola padengtų likusias išlaidas ir per tam tikrą laiką būtų grąžinta su palūkanomis.

• Lienas: Kažkas naudojamas paskoloms užtikrinti, ypač hipotekos; paskolos davėjo įstatyminė teisė į turtą ar turtą, jei skolininkas nevykdo paskolos grąžinimo.

• Privatus hipotekos draudimas (PMI): Kai kuriems skolininkams - tiems, kurie naudojasi FHA paskola arba įprasta paskola, kurios įmoka yra mažesnė nei 20% - reikia įsigyti hipotekos draudimą, kuris apsaugo skolininkų galimybę toliau mokėti hipotekos įmokas. Įmokos už hipotekos draudimą mokamos kas mėnesį ir paprastai susietos su mėnesinėmis hipotekos įmokomis, kaip ir būsto savininko draudimas bei turto mokesčiai.

• Išankstinis apmokėjimas: Iš dalies ar visiškai sumokėti paskolą prieš terminą. Kai kurie skolintojai iš tikrųjų baudžia skolininkus palūkanų mokesčiu už išankstinį grąžinimą, nes dėl to skolintojai praranda palūkanų mokesčius, kuriuos jie galėjo sumokėti, jei skolininkas ilgesnį laiką išlaikytų paskolą..

• Rinkos ribojimas: Teisinė teisė ir procesas, kurį skolintojas naudoja, kad padengtų finansinius nuostolius, patirtus dėl to, kad skolininkas negrąžina paskolos; paprastai įvyksta turto, kuris buvo naudojamas įkaitu, viešas aukcionas, o pajamos įplaukos į hipotekos skolą. Taip pat žr.

Paskolų rūšys

Paskolos neribotos ir neterminuotos

Yra dvi pagrindinės paskolų kredito kategorijos. Neterminuotas kreditas, kartais žinomas kaip „atnaujinamasis kreditas“, yra kreditas, kurį galima pasiskolinti iš daugiau nei vieną kartą. Tai „atvira“ tolesniam skolinimusi. Dažniausia neterminuoto kredito forma yra kreditinė kortelė; kažkas, turintis 5000 USD kredito kortelės limitą, gali ir toliau skolintis iš šios kredito linijos neribotam laikui, su sąlyga, kad ji kas mėnesį išmoka kortelę ir taip niekada netenkina ar neviršija kortelės limito, tada jai daugiau pinigų skolintis nereikia. Kiekvieną kartą išmokant kortelę iki 0 USD, ji vėl turi 5000 USD kreditą.

Kai visa paskolinta fiksuota pinigų suma yra susitarta, kad visa suma bus grąžinta vėliau, tai yra uždaro tipo kreditas; ji taip pat vadinama terminuota paskola. Jei asmuo, turintis 150 000 USD vertės hipotekos paskolą, paskolos davėjui grąžino 70 000 USD, tai dar nereiškia, kad jis turi dar 70 000 USD iš 150 000 USD pasiskolinti; tai tiesiog reiškia, kad jis grąžina visą paskolos, kurią jis jau gavo ir panaudojo, dalį kelio. Jei reikės daugiau kredito, jis turės kreiptis dėl naujos paskolos.

Apsaugotas ir neužtikrintas

Paskolos gali būti užtikrintos arba neužtikrintos. Neužtikrintos paskolos nėra susijusios su turtu, tai reiškia, kad skolintojai negali įkeisti turto, kad padengtų finansinius nuostolius tuo atveju, jei skolininkas nevykdo paskolos. Paraiškos gauti neužtikrintas paskolas yra patvirtinamos arba atmetamos atsižvelgiant į skolininko pajamas, kredito istoriją ir kredito reitingą. Dėl santykinai didelės rizikos, kurią skolintojas prisiima suteikdamas paskolos gavėjui neužtikrintą kredito liniją, neužtikrintas kreditas dažnai būna mažesnės sumos ir jo APR yra didesnis nei užtikrintos paskolos. Kreditinės kortelės, banko sąskaitos pereikvojimas ir asmeninės paskolos yra visos neužtikrintos paskolos.

Užtikrintos paskolos (kartais vadinamos įkeitimo paskolomis) yra susijusios su turtu ir apima hipotekas bei automatines paskolas. Šiose paskolose paskolos gavėjas pateikia turtą kaip užstatą mainais į pinigus. Nors užtikrintos paskolos dažniausiai siūlo didesnes pinigų sumas skolininkams, mažesnėmis palūkanų normomis jos yra palyginti saugesnės paskolos davėjams. Atsižvelgiant į paskolos sutarties pobūdį, skolintojai gali turėti galimybę visiškai arba visiškai kontroliuoti turtą, jei skolininkas nevykdo savo paskolos.

Kitos paskolų rūšys

Neterminuota / uždara ir užtikrinta / neužtikrinta yra plačios kategorijos, kurios yra taikomos labai įvairioms paskoloms, įskaitant studentų paskolas (uždarojo tipo, dažnai užtikrinamas vyriausybės), smulkaus verslo paskolas (uždarojo tipo, užtikrintas arba neužtikrintos), paskolos JAV veteranams (uždarosios, užtikrintos vyriausybės), hipotekos (uždarosios, užtikrintos), konsoliduotosios paskolos (uždarosios, užtikrintos) ir net paskolos iki atlyginimo dienos (uždarosios, neužtikrintos). Pastarųjų atžvilgiu reikėtų vengti paskolų, mokamų darbo užmokesčio dieną, nes jų atspaudai beveik visada parodo a labai aukštas APR, todėl paskolos grąžinimas tampa sudėtingas, o gal net neįmanomas.

Hipotekos tipai

Spustelėkite norėdami padidinti. Diagrama, kurioje pateikiami įvairių rūšių hipotekų privalumai ir trūkumai. Šaltinis: USA.gov.

Paskolos su fiksuota palūkanų norma

Didžioji dauguma būsto paskolų yra fiksuotų palūkanų hipotekos. Tai yra didelės paskolos, kurios turi būti grąžintos per ilgą laikotarpį - nuo 10 iki 50 metų - arba, jei įmanoma, anksčiau. Jie turi nustatytą arba fiksuotą palūkanų normą, kurią galima pakeisti tik refinansuojant paskolą; mokėjimai yra vienodos mėnesinės sumos per visą paskolos galiojimo laiką, o skolininkas gali sumokėti papildomas sumas, kad greičiau išmokėtų savo paskolą. Šiose paskolų programose paskolos grąžinimas pirmiausia reiškia palūkanų mokėjimą, tada pagrindinės sumos sumokėjimą.

Taip pat žiūrėkite reguliuojamų palūkanų hipoteka vs fiksuotos palūkanų normos hipoteka.

FHA hipotekos paskolos

JAV federalinė būsto administracija (FHA) draudžia hipotekos paskolas, kurias FHA patvirtinti kreditoriai suteikia aukštos rizikos skolininkams. Tai nėra vyriausybės paskolos, bet nepriklausomos institucijos, tokios kaip bankas, paskolos draudimas; yra riba, kiek vyriausybė apdraus paskolą. FHA paskolos paprastai suteikiamos pirmą kartą įsigyjantiems mažų ar vidutinių pajamų būsto pirkėjus ir (arba) nesumokėjusiems 20% įmokos, taip pat tiems, kurie turi blogą kredito ar bankroto istoriją. Verta paminėti, kad nors FHA paskolos suteikia galimybę tiems, kurie nesumoka 20% įmokos, nusipirkti būstą, jie reikalauja, kad šie didelės rizikos skolininkai apsidraustų privačia hipotekos draudimu..

Taip pat žiūrėkite įprastinę paskolą ir FHA paskolą.

VA paskolos veteranams

JAV veteranų reikalų departamentas garantuoja būsto hipotekos paskolas, kurias imasi kariniai veteranai. VA paskolos yra panašios į FHA paskolas tuo, kad vyriausybė ne skolina pinigus, o labiau draudžia ar garantuoja kito skolintojo suteiktą paskolą. Jei veteranas nevykdo savo paskolos, vyriausybė grąžina skolintojui bent jau 25% paskolos.

VA paskola yra susijusi su tam tikrais pranašumais, būtent, kad veteranai neprivalo mokėti įmokos ar vykdyti privačios hipotekos draudimą (PMI). Dėl to, kad išvykos ​​iš pareigų kartais paveikė jų civilinio darbo patirtį ir pajamas, kai kurie veteranai būtų didelės rizikos skolininkai, kuriems būtų atmetamos įprastinės hipotekos paskolos..

Kiti hipotekos tipai

Yra daugybė kitų rūšių hipotekų, įskaitant hipotekas tik palūkanoms, reguliuojamos palūkanų normos hipotekas (ARM) ir atvirkštines hipotekas. Fiksuotos palūkanų normos hipotekos išlieka labiausiai paplitusiomis hipotekos rūšimis. Populiariausia jų forma yra 30 metų fiksuotų palūkanų programos..

Patikėjimo aktas

Kai kurios JAV valstijos nenaudoja hipotekos labai dažnai, jei iš viso, o naudojasi patikėjimo akto sistema, kai trečioji šalis, vadinama patikėtiniu, veikia kaip tarpininkas tarp kreditorių ir skolininkų. Norėdami sužinoti daugiau apie hipotekos ir patikėjimo dokumentų skirtumus, skaitykite „Patikėjimo aktas prieš hipoteką“.

Paskolos ir hipotekos sutartys

Paskolų ir hipotekos paskolų sutartys yra išdėstytos panašiai, tačiau detalės labai skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies ir jos sąlygų. Daugelyje sutarčių aiškiai apibrėžta, kas yra skolintojas (-ai) ir paskolos gavėjas, kokia yra palūkanų norma arba GPL, kokia suma turi būti sumokėta ir kada ir kas nutinka, jei skolininkas negrąžina paskolos sutartu laiku. Pagal knygą Kaip pradėti savo verslą su pinigais ar be jų, "Paskola gali būti mokama pagal pareikalavimą (paskola pagal pareikalavimą), lygiomis mėnesinėmis dalimis (paskola dalimis), arba ji gali būti gera iki kito pranešimo arba grąžintina pagal terminą (terminuota paskola)." Daugelis federalinių vertybinių popierių įstatymų netaikomi paskoloms. [1]

Yra dvi pagrindinės paskolų sutarčių rūšys: dvišalės paskolos ir sindikuotos paskolų sutartys. Dvišalės paskolos sutartys sudaromos tarp dviejų šalių (arba, jei yra sudarytos pasitikėjimo aplinkybės, kurių yra trys), paskolos gavėjo ir skolintojo. Tai yra labiausiai paplitusi paskolos sutartis ir su jomis dirbti yra gana paprasta. Sindikuotos paskolos sutartys sudaromos tarp paskolos gavėjo ir kelių skolintojų, tokių kaip keli bankai; Tai yra susitarimas, paprastai naudojamas korporacijai imti labai didelę paskolą. Keli skolintojai sujungia savo pinigus, kad sukurtų paskolą ir taip sumažina individualią riziką.

Kaip apmokestinamos paskolos ir hipotekos

Paskolos nėra apmokestinamos pajamos, o yra tam tikros formos skolos, todėl skolininkai nemoka mokesčių už pinigus, gautus iš paskolos, ir neatskaičiuoja įmokos, mokamos už paskolą. Kreditoriams taip pat neleidžiama atskaityti paskolos sumos iš savo mokesčių, o skolininko mokėjimai nelaikomi bendromis pajamomis. Kalbant apie palūkanas, skolininkai gali atskaityti jiems sumokėtas palūkanas iš savo mokesčių, o skolintojai gautas palūkanas turi vertinti kaip savo bendrųjų pajamų dalį..

Taisyklės šiek tiek pasikeičia, kai paskolos skola panaikinama prieš grąžinant. Šiuo metu IRS mano, kad skolininkas turi pajamų iš paskolos. Norėdami gauti daugiau informacijos, žr. Skolų (COD) pajamų panaikinimą.

Šiuo metu asmenys, turintys privatų hipotekos draudimą (PMI), gali atskaityti jo sąnaudas iš savo mokesčių. Numatoma, kad ši taisyklė nustoja galioti 2014 m., Ir šiuo metu nėra ženklo, kad Kongresas atnaujins išskaitymą. [2]

Grobuoniškas skolinimas

Tie, kurie nori pasiimti paskolą, turėtų žinoti apie grobikišką skolinimo praktiką. Tai yra rizikinga, nesąžininga ir kartais net nesąžininga skolintojų praktika, galinti pakenkti skolininkams. Hipotekos sukčiavimas vaidino pagrindinį vaidmenį 2008 m. Hipotekinių paskolų krizėje [3].

Nuorodos

• 43 būdai finansuoti jūsų vaidybinį filmą John W. Cones, 3-asis leidimas, išleistas 2008 m.
• Įprasti būsto paskolų tipai - USA.gov
• Paskolų terminų žodynėlis - Kalifornijos universitetas
• Kas yra užtikrinta paskola? - Wells Fargo
• Vikipedija: paskolos sutartis
• Vikipedija: Paskola
• Vikipedija: hipotekos paskola