MN palyginti su palūkanų norma
Share
Kai vartotojai skolinasi pinigus iš finansų įstaigos, susidomėjimas mokama už paskolą yra didžiausia, bet ne vienintelė, pinigų skolinimosi sudedamoji dalis. Yra ir kitų „paslėptų“ išlaidų ir mokesčių, kuriuos turi patirti skolininkas, pavyzdžiui, uždarymo išlaidos arba „taškai“, sumokėti už hipoteką. Šios išlaidos skiriasi priklausomai nuo skolintojo ir net tarp skirtingų paskolos variantų, kurias siūlo tas pats skolintojas. Dėl to neįmanoma palyginti tikrųjų paskolų kainų.
Metinė procentinė norma, arba Balandis, nurodo Iš viso išlaidų skolinimosi, nes skaičiuojant APR yra įtrauktos ne tik palūkanų normos, bet ir daugelis kitų mokesčių, kuriuos skolininkas gali būti imamas. Taigi balandis yra laikomas „efektyvia palūkanų norma“, būdas skolininkams palyginti vieną paskolą su kita (net jei ji turi
Turinys: MN vs palūkanų norma
- 1 Skirtumo pavyzdžiai
- 2 Kodėl naudojama APR?
- 3 spąstai
- 4 kredito kortelių balandis
- 4.1 Balandžio mėnesio diapazonas
- 4.2 Įvadinis, fiksuotas ir kintamas APR
- 5 literatūros sąrašas
Skirtumo pavyzdžiai
5,154% GPL apskaičiuojama remiantis sumokėtomis palūkanomis (10 USD) ir faktine pasiskolinta suma (194 USD). Tarkime, kad pagrindinė paskolos suma yra 200 USD, palūkanų norma yra 5%, o operacijos išlaidos ir mokesčiai yra 6 USD. Pagal šį scenarijų skolintų pinigų suma iš tikrųjų yra tik 194 USD (200 USD - 6 USD mokesčių). Vienų metų pabaigoje bus mokamos 10 USD (5% nuo 200 USD) palūkanos. Ši 10 USD palūkanų išmoka yra 5,154% nuo 194 USD. Todėl faktinė jūsų mokama norma (a.k.a., metinė procentinė norma arba APR) yra 5,154%, net jei nominalioji palūkanų norma yra 5%.
Būtent tai atsitiks hipoteka. Pvz., Jei hipotekos suma yra 400 000 USD, bet skolininkas sumoka
- 0,5% taškų (tai sudaro 2 000 USD) ir
- 1500 USD kitų uždarymo išlaidų,
ji faktiškai skolinasi tik 396 500 USD (400 000 - 2 000 - 1 500 USD), bet moka palūkanas už visas 400 000 USD. Tai reiškia, kad reali skolinimosi kaina yra didesnė už palūkanų normą, kuri mokama už 400 000 USD pagrindinę sumą.
Kodėl naudojamas APR?
Dėl operacijų kaštų ir mokesčių APR visada yra didesnė už nominaliąją palūkanų normą (kaip parodyta aukščiau pateiktuose pavyzdžiuose). Todėl APR parodo „tikrąsias išlaidas“ skolininkui ir geriau įvertina skolinimosi išlaidas.
Kitas APR pranašumas yra tas, kad jis leidžia skolininkui geriau palyginti skolinimosi iš skirtingų skolintojų išlaidas, nes visi jie gali turėti skirtingą mokesčių struktūrą. Vienas skolintojas gali imti didesnę palūkanų normą, bet mažesnius mokesčius. Tai gali būti geresnis sandoris nei skolintojui, kuris imasi mažesnes palūkanas, bet aukštus išankstinius sandorių mokesčius. Kadangi APR atsižvelgia į šias išlaidas, skolintojų palyginimai yra teisingi ir tikslūs.
Spąstai
Nors teoriškai balandis turėtų padėti skolininkams lengvai palyginti įvairių skolintojų paskolų pasiūlymus, praktiškai viskas yra šiek tiek sudėtingesnė. Skolinimo įstatyme reikalaujama, kad skolintojai į savo APR skaičiavimus įtrauktų tam tikrus mokesčius, o kitų mokesčių įtraukimas yra neprivalomas. Skirtingi skolintojai apskaičiuoja APR skirtingai. Dar daugiau, jų tariama data taip pat turi įtakos APR skaičiavimui.
Įmokos beveik visada įtraukiamos į MN:
- Taškai, įskaitant nuolaidų taškus (iš anksto sumokėtus pinigus, siekiant sumažinti nominalią palūkanų normą) ir inicijavimo mokesčius
- Įvairūs administraciniai mokesčiai, kuriuos skolintojas imasi iš skolininko, kad susigrąžintų verslo išlaidas (pvz., Draudimo mokestis, paskolos tvarkymo mokestis, dokumentų paruošimo mokesčiai ir įsipareigojimo mokestis)
- Tam tikri nuosavybės mokesčiai, pavyzdžiui, draudimas ir uždarymo išlaidos
- Advokato mokesčiai
- Hipotekos draudimo įmokos (privačios arba už FHA paskolas), kurias skolininkas turi sumokėti, kad apdraustų paskolos davėją nuo įsipareigojimų neįvykdymo rizikos
- Išankstinės palūkanos, kurios mokamos nuo paskolos davėjo darbo mėnesio pabaigos. Skirtingi skolintojai dienų skaičių apskaičiuoja skirtingai, remdamiesi uždarymo data ar kitais „nykščio taisyklės“ kriterijais. Taigi ši suma gali skirtis šimtais dolerių, net turint tą pačią palūkanų normą.
Mokesčiai, kartais įskaičiuojami į MN:
- Paraiškos mokestis
- Mokesčių paslaugos mokestis
Mokesčiai paprastai neįskaičiuojami į APR:
- Vertinimo mokestis
- Kredito ataskaitos mokestis
- Pavadinimo mokestis
- Įrašų mokesčiai
Atsižvelgiant į skirtingus mokesčius, kuriuos skolintojai įtraukia į savo atskleidžiamą GPL, skolininkai turi atidžiai įvertinti paskolos pasiūlymus, kad galėtų pasirinkti jiems tinkamiausią paskolą.
Kredito kortelių balandžio mėn
Kai kalbama apie kredito korteles, „palūkanų norma“ ir „APR“ yra vartojamos pakaitomis, o DPL yra dažnesnis terminas. Skirtingai nuo būsto paskolų MN, kuriose atsižvelgiama į palūkanų normas ir mokesčiai, kredito kortelės APR paprasčiausiai nurodo palūkanų sumą, sumokėtą už nesumokėtus likučius per metus.[1] Neatsižvelgiama į kitas išlaidas, pvz., Galimą metinį mokestį už kortelės turėjimą. Tie, kurie turi žemą kredito rezultatą arba turi mažai kredito istoriją, bus patvirtinti tik tokioms kredito kortelėms, kurių DPL yra aukšti (16% ir aukštesni), jei joms iš viso yra suteikta kredito kortelė..
APR diapazonas
Paprastai vienoje kredito kortelėje yra keli APR. Pavyzdžiui, daugelyje kreditinių kortelių „įvadinis balandis“ yra 0% arba mažų palūkanų iki 12-18 mėnesių. Jie taip pat turi skirtingą APR už įprastą kortelės naudojimą (APR už pirkinius), palyginti su grynųjų avansais. (Grynųjų pinigų avansai beveik visada turi labai didelę MN.) Delspinigiai - vėlgi, nurodomi MNG forma - gali būti taikomi už pavėluotus mokėjimus. Kai kurios kortelių kompanijos siūlo likučio pervedimo sandorius už nedidelį mokestį (paprastai 3% nuo pervedančio likučio), o po to siūlo naujai pervestą likutį nuo 12 iki 18 mėnesių 0% arba mažų palūkanų normą. Kai kurie susitarimai dėl kortelių išreiškia daugybę kortelių MN, pavyzdžiui, „12,99–22,99%“. 13% APR greičiausiai bus taikoma pirkiniams, o 23% APR gali būti avansai grynaisiais.
Įvadinis, fiksuotas ir kintamas APR
Daugelis kredito kortelių APR yra kintami, o ne kintami arba fiksuoti, tai reiškia, kad kortelę išdavusi įmonė gali pakeisti šias palūkanų normas, kaip jiems atrodo tinkama, apie tai nepranešusi kortelių turėtojams arba nepranešusi. Kreditinės kortelės su fiksuotu APR vis tiek gali pasikeisti APR, tačiau skirtumas tas, kad kortelių įmonė privalo susisiekite su kortelės turėtoju prieš nustatydami naują APR. Įvadinis laikotarpis kredito kortelėse dažnai sakomas kaip „fiksuotas įvadinis balandis“, reiškiantis, kad kortelių įmonė per šešis mėnesius nuo kortelės turėtojo, kuriam priklauso kortelė, negalėjo nuspręsti, kad ji nori pakeisti įvadinį tarifą..
Kredito kortelės mokėjimas kiekvieną mėnesį yra vienintelis būdas išvengti palūkanų už kortelės likučius mokėjimo.
Nuorodos
- Vikipedija: Metinė procentinė norma
- Vikipedija: Palūkanų norma
- Pagrindiniai faktai apie kredito kortelių MN - Amerikos bankas
