CD vs taupomoji sąskaita

A Kompaktinis diskas, arba Indėlio sertifikatas, palyginti su tradicine, yra mažiau likvidi taupymo ir investavimo priemonė taupomoji sąskaita. Mainais už pinigų įkeitimą į kompaktinį diską ir sutikimą nenuimti pinigų investuotojui žadamas didesnis pelnas. Tačiau labai skiriasi CD ir taupomųjų sąskaitų palūkanų normos ir APY. Taigi protinga palyginti parduotuvę; internetinėse taupomosiose sąskaitose, kuriose palūkanų norma yra artima 1 metų kompaktinių diskų palūkanų normai, nėra sunku.

Palyginimo diagrama

Skirtumai - panašumai - Indėlio ir taupomosios sąskaitos palyginimo lentelė

	Indėlio sertifikatas	Taupomoji sąskaita
Įvadas	Indėlio sertifikatas yra terminuotasis indėlis, finansinis produktas, kurį JAV vartotojams dažniausiai siūlo bankai, taupios institucijos ir kredito unijos..	Taupomosios sąskaitos yra sąskaitos, kurias tvarko mažmeninės finansų įstaigos ir kurios moka palūkanas, tačiau negali būti tiesiogiai naudojamos kaip pinigai siaurąja mainų prasme. Uždirbdami palūkanas, klientai gali atiduoti dalį turto.
FDIC apdraustas	Taip (iki 250 000 USD)	Taip, nuo 100 000 iki 250 000 USD vienam indėlininkui.
Vidutinė vienerių metų grąža (JAV)	0,44 proc.	0,35 proc.
Panaikinimas	Tik sulaukus brandos	Bet kada; kartais lėšos negali būti išimtos per 7 dienas nuo jų įnešimo į sąskaitą
Papildomi indėliai	Neleistina; pagrindinė kompaktinio disko suma yra nustatyta pradžioje	Taip, daugiau lėšų bet kada galite pervesti į taupomąją sąskaitą.
Patikrinimai	Ne	Ne
ATM kortelė	Ne	Paprastai ne, tačiau kai kurie bankai gali pasiūlyti patogumo kortelę.
Panaikinimo apribojimai	Bauda už ankstyvą pasitraukimą. Iš dalies atsiimti neleidžiama; visas likutis turi būti išimtas vienu ypu.	Paprastai 3–6 išėmimai per mėnesį. Leista išsiimti tik dalį sąskaitos likučio.
Minimalus balansas	Kartais; skiriasi priklausomai nuo banko	Kartais; skiriasi priklausomai nuo banko
Sukurtas	Taupykite pinigus nerizikingai vidutinės trukmės ir ilguoju laikotarpiu	Taupykite pinigus nerizikinga trumpalaikiam ar ilgalaikiam laikotarpiui
Mokesčiai	Paprastai už terminuotojo indėlio atidarymą mokesčiai neimami. Gali būti taikomi mokesčiai už išankstinį pasitraukimą.	Kartais skiriasi priklausomai nuo banko
Palūkanos uždirbtos	Taip, bet suma labai skiriasi priklausomai nuo banko ar kredito unijos	Taip, bet suma labai skiriasi priklausomai nuo banko ar kredito unijos
Prieiga	Negalima naudotis lėšomis nenutraukus indėlio	Norėdami naudoti pinigus, sąskaitos savininkas pirmiausia turi jį pervesti į mokėjimo sąskaitą (paprastai)
Kitos savybės	Nė vienas	Jokių kitų galimybių, išskyrus vidines internetines operacijas su kai kuriais bankais (t. Y. Pervedimas nuo taupymo lėšų iki patikrinimo)
Palūkanų norma	0,1% - 2%, atsižvelgiant į kompaktinio disko trukmę.	0 .1% - .5% (bet tik internetiniai bankai gali pasiūlyti iki 1%).
Galimybė gauti lėšų	Nė vieno nenutraukus instrumento	Ribotas

Turinys: CD ir taupomoji sąskaita

• 1 Kas yra indėlio sertifikatas?
• 2 Kas yra taupomoji sąskaita?
• 3 Palūkanų norma
• 4 Panaikinimo apribojimai
  • 4.1 CD išėmimo apribojimai
  • 4.2 Taupomosios sąskaitos apribojimai
• 5 Rizika ir sauga
• 6 Kopėčios
• 7 literatūros sąrašas

Kas yra indėlio sertifikatas?

Indėlio sertifikatas - dar vadinamas CD, terminuotasis indėlis, nelikvidi sąskaita ar tiesiog sertifikatas - yra finansinė priemonė, kuria investuotojas sutinka paskolinti fiksuotą pinigų sumą nustatytam laikotarpiui bankų įstaigai. Banko siūlomos palūkanų normos skiriasi priklausomai nuo kompaktinio disko trukmės ar termino. Trumpalaikiams kompaktiniams diskams - tiems, kurių terminas yra 6 mėnesiai arba 1 metai - yra žemiausios palūkanų normos. Kuo ilgesnis terminas, palūkanų normos kyla; paprastai tai daroma gabalėliais, pvz., kiekvienai plokštei būtų taikoma skirtinga palūkanų norma šiais intervalais: 6–12 mėnesių, 12–24 mėnesių, 24–36 mėnesių, 3–5 metų..

Kas yra taupomoji sąskaita?

Taupomoji sąskaita banke ar kredito unijoje indėlininkams leidžia laikyti likvidžias lėšas finansų įstaigoje ir uždirbti palūkanų normą, kuri paprastai yra didesnė už kontrolinę sąskaitą. Savo ruožtu indėlininkas sutinka su tam tikrais apribojimais, kada ir kaip dažnai sąskaitoje esančios lėšos gali būti išimtos.

Palūkanų norma

Investuotojams, ieškantiems saugaus lėšų kaupimo būdo, renkantis tarp kompaktinio disko ar taupomosios sąskaitos dažnai kyla klausimas, kuris variantas duoda didesnį pelną. y., moka didesnę palūkanų normą. Apskritai kompaktinis diskas yra mažiau likvidus, todėl jis kompensuoja investuotojui didesnį pajamingumą, palyginti su taupomosios sąskaitos sąskaita.

Tačiau kai kurių finansų įstaigų siūlomos palūkanų normos gali būti kelis kartus didesnės nei kai kurių didelių bankų. Pavyzdžiui, nuo 2016 m. Gegužės mėn. „Bank of America“ kompaktinių diskų produktai pasiūlė APY nuo svyruojančio 0,01% nerizikingo kompaktinio disko iki 0,15% ketverių metų kompaktinio disko. Tuo pat metu „Alliant Credit Union“ kompaktinių diskų pajamingumas svyruoja nuo 1,15% APY 12 mėnesių CD iki 2,05% APY už 5 metų sertifikatą..

Tinklalapiai, tokie kaip „BankRate“, yra puikūs norint rasti patikimas finansines institucijas, siūlančias aukštą APY. Internetinės sąskaitos, tokios kaip „Ally Bank“, „EverBank“ ir „Alliant“ kredito unija, paprastai siūlo geriausius įkainius.

Panaikinimo apribojimai

CD išėmimo apribojimai

Turint kompaktinį diską beveik visada baudžiama už išankstinį pasitraukimą. Taigi geriausia investuoti lėšas į kompaktinį diską tik įsitikinus, kad jums nereikės lėšų artimiausiu metu. Geriausi kompaktinių diskų produktai riboja baudą iki tam tikros uždirbtos palūkanų dalies, kad niekada neprarastumėte savo pagrindinio principo, nesvarbu. Pavyzdžiui, „Alliant“ kredito unijos terminuotiesiems indėliams taikomos šios baudos apskaičiavimo už išankstinį pasitraukimą taisyklės:

• Jei atsiimama per 1–7 dienas nuo kadencijos pradžios: 7 dienos susidomėjimo [tokiu atveju bus nežymūs pagrindinės sumos nuostoliai]
• 12–17 mėnesių kompaktiniai diskai: dividendai (t. Y. Palūkanos), uždirbti už tą dienų skaičių, kai sertifikatas yra atidarytas (ne daugiau kaip iki 90 dienų dividendų)
• 18–23 mėnesių kompaktiniai diskai: dividendai, uždirbti už tą dienų skaičių, kai pažymėjimas galioja (ne daugiau kaip iki 120 dienų dividendų)

24–60 mėnesių kompaktiniai diskai: dividendai, uždirbti už tą dienų skaičių, kai pažymėjimas galioja (ne daugiau kaip iki 180 dienų dividendų)

Yra keletas bausmės išimčių. Pvz., Jei sąskaitos savininkas miršta, o turtas turi būti išimtas iš kompaktinių diskų, bauda netaikoma.

Taupomosios sąskaitos apribojimai

Taupomosios sąskaitos apribojimai skiriasi priklausomai nuo banko ir sąskaitos lygio. Kai kurios taupomosios sąskaitos įpareigoja, kad pervedus lėšas į sąskaitą, jos privalo likti sąskaitoje tam tikrą laikotarpį - pvz. Prieš 7 dienas jie gali būti atsiimti. Be to, kai kurie bankai taip pat taiko taupymo sąskaitos per mėnesį atliekamų operacijų skaičiaus apribojimus, kad būtų išvengta per daug išėmimų. Sąskaitos rūšis, kurią bankai teikia pirmenybei, kurią klientai naudoja kasdieninei operacijų veiklai, yra atsiskaitomoji sąskaita.

Rizika ir sauga

Taupomosios sąskaitos ir terminuotieji indėliai yra viena saugiausių investicijų. Jų pajamingumas yra mažas, palyginti su rizikingesnėmis turto klasėmis, tokiomis kaip akcijos ar net obligacijos. Nors rizikuojate prarasti pagrindinę sumą, kai investuojate į akcijas, investicinius fondus, savivaldybių ar įmonių obligacijas, tačiau tokios rizikos nėra, kai dedate pinigus į taupomąją sąskaitą. Atsižvelgiant į ankstyvo pasitraukimo nuobaudų taisykles, kompaktiniame diske gali būti tam tikra rizika, tačiau paprastai nuobauda ribojama uždirbtų palūkanų dalimi; paprastai vykdytojas yra saugus.

Visada patikrinkite, ar sąskaitos nėra apdraustos; Jei tai bankas, draudimas bus atliekamas per FDIC, o jei tai kredito unija, draudimas bus atliekamas per NCUA. Abiem atvejais lėšos yra apdraustos iki 250 000 USD vienoje sąskaitoje.

Kopėčios

Kopėčios yra koncepcija, leidžianti investuotojams gauti naudos iš geresnio ilgalaikių kompaktinių diskų derliaus, visiškai neprarandant likvidumo. Kopėčios reiškia investavimą į kelis mažesnius kompaktinius diskus su pavieniu terminu, o ne didelę vienkartinę sumą į vieną ilgalaikį kompaktinį diską. Pvz., Tarkime, kad turite 10 000 USD, kad galėtumėte investuoti į kompaktinius diskus. Investavę visą sumą į vieną 5 metų terminuotąjį indėlį, visos lėšos būtų užrakintos. Vietoj to, naudodamiesi kopėčių principu, galite investuoti po 2 000 USD į kompaktinius diskus, kurių trukmė yra 1 metai, 2 metai, 3, 4 ir 5 metai. Tai reiškia, kad kiekvienais metais turite 2 000 USD vertės investicijas, kurios subręs ir vėl taps likvidžios. Tuomet galėsite laisvai investuoti šią sumą į 5 metų kompaktinį diską ir mėgautis didesniu ilgalaikio instrumento pajamingumu.

Kopijavimo būdas kompaktiniam diskui padeda

1. kiekvienais metais padarant dalį portfelio likvidų
2. padėti investuotojui gauti naudos iš didesnio ilgalaikių indėlių pelningumo
3. apsaugoti investuotoją nuo palūkanų normos padidėjimo. Pvz., Tarkime, kad visi jūsų pinigai yra surišti į vieną 5 metų kompaktinį diską ir sudaro 1,8% APY, o jūs - 2 metus. Dabar palūkanų normos kyla taip, kad naujo 5 metų kompaktinio disko pradinė norma yra 2% APY. Jei pasirinkote kopėčių metodą, galėsite investuoti dalį lėšų nauju kursu, kai jie sueis iš ankstesnio kompaktinio disko..

Nuorodos

• Indėlio sertifikatas - „Bogleheads wiki“
• Taupomosios sąskaitos - Vikipedija
• Tobulų kompaktinių diskų kopėčių kūrimas - „NerdWallet“