Debeto kortelė ir kreditinė kortelė

Debeto ir kreditinės kortelės yra ne tik būdas prieiti prie pinigų, nešant grynųjų ar didelių gabaritų čekių knygą. Debeto kortelės yra tarsi skaitmenintos čekių knygelių versijos; jie yra susieti su jūsų banko sąskaita (paprastai - su atsiskaitoma sąskaita), o pinigai nurašomi (išimami) iš sąskaitos, kai tik įvyksta operacija. Kreditinės kortelės yra skirtingi; jie siūlo kredito liniją (t. y. paskolą), kurioms nereikia palūkanų, jei mėnesinė kredito kortelės sąskaita yra apmokama laiku. Užuot prisijungę prie asmeninės banko sąskaitos, kredito kortelė prijungiama prie banko ar finansų įstaigos, kuri išdavė kortelę. Taigi, kai jūs naudojate kreditinę kortelę, išdavėjas sumoka prekybininkui, o jūs įsiskolinate kortelės išdavėjui.

Daugelyje debeto kortelių nemokama atsiskaitomoji sąskaita banke ar kredito unijoje. Jie taip pat gali būti naudojami patogiai išimti grynuosius iš bankomatų. Kreditinės kortelės turi privalumų, kaip apdovanojimų programos, tačiau tokioms kortelėms dažnai reikia mokėti metinį mokestį. Finansinė atsakomybė yra didelis kredito kortelių naudojimo veiksnys; nesunku per daug išleisti ir tada būti palaidotam didelėse kreditinės kortelės skolose už labai dideles palūkanų normas.

Šis palyginimas pateikia išsamią debeto ir kredito kortelių apžvalgą, jų rūšis, susijusius mokesčius, privalumus ir trūkumus.

Palyginimo diagrama

Kreditinės kortelės ir debeto kortelės palyginimo lentelė

	Kreditinė kortelė	Debeto kortelė
Apie	Kreditinės kortelės yra kredito linijos. Kai naudojate kreditinę kortelę, emitentas perveda pinigus į operaciją. Tai yra paskola, kurią tikimasi grąžinti visą (paprastai per 30 dienų), nebent norite mokėti palūkanas.	Kiekvieną kartą, kai ką nors nusipirkdami naudojate debeto kortelę, pinigai išskaitomi iš jūsų sąskaitos. Turėdami debeto kortelę, tikrai galite išleisti tik turimus pinigus.
Sujungtas su	Nebūtina prisijungti prie atsiskaitomosios sąskaitos.	Atsiskaitomoji arba Taupomoji sąskaita
Mėnesio sąskaitos	Taip	Ne
Paraiškų teikimo procesas	Šiek tiek sunku, atsižvelgiant į asmens kreditų balą ir kitas detales.	Paprasta, be jokių kliūčių gauti debeto kortelę.
Išlaidų riba	Kredito davėjo nustatytas kredito limitas. Laikui bėgant, paskolos gavėjo kreditingumui kintant, limitai didėja arba nesikeičia.	Tačiau daug yra banko kortelėje, sujungtoje su kortele.
Priskaičiuotos palūkanos	Jei kreditinės kortelės sąskaita nėra visiškai apmokėta, už negrąžintą likutį imamos palūkanos. Palūkanų norma paprastai yra labai aukšta.	Palūkanos nemokamos, nes nėra skolinamasi pinigų.
Saugumas	Kreditinės kortelės pačios savaime nėra labai saugios, nes daugelis vis dar naudojasi pasenusių kortelių apsaugos technologijomis. Tačiau vartotojai nėra atsakingi už šį prastą saugumą.	PIN kodas apsaugo juos tol, kol niekas nepavagia kortelės numerio ir PIN kodo ir tol, kol neprarasite pačios kortelės. Jei kortelė / informacija pavogta, debeto kortelės yra labai nesaugios.
Atsakomybė už sukčiavimą	Žemas. Retai teistas už apgaulingą veiklą. Jei esate, esate atsakingas tik už daugiausia 50 USD.	Aukštas. Jei kas nors pavogia jūsų kortelę ir perka, pinigai pašalinami iš jūsų banko sąskaitos. Ištirti šią žalą reikia laiko. Kuo ilgiau lauksite pranešimo apie sukčiavimą, tuo didesnė tikimybė, kad būsite atsakingas už savo pačių nuostolius.
Kredito istorija	Atsakingas kreditinės kortelės naudojimas ir mokėjimas gali pagerinti kredito reitingą. Kreditinės kortelės paprastai praneša apie sąskaitos veiklą bent vienam iš trijų pagrindinių kredito biurų kiekvieną mėnesį.	Nepaveikia kredito istorijos.
Viršyti mokesčius	Žemas. Kai kurios kreditinių kortelių įmonės leidžia viršyti sumą, viršijančią didžiausią kredito limitą, su tam tikru mokesčiu.	Dideli „overdrafto“ mokesčiai. Galima viršyti sąskaitos limito sumą.
PIN kodas	JAV tai nedažna, tačiau PIN kodai įvedami palaipsniui.	Paprastai

Turinys: debeto kortelė ir kreditinė kortelė

• 1 Kas yra debeto kortelės?
• 2 Kas yra kreditinės kortelės?
• 3 debeto ir kredito kortelių naudojimo pranašumai ir trūkumai
  • 3.1 Prekybininkų sutikimas
  • 3.2 Saugumas ir kortelių vagystės
  • 3.3 Viršijimo rizika
  • 3.4 Kredito istorija
  • 3.5 Apdovanojimai ir pinigų grąžinimas
• 4 Palūkanos ir mokesčiai
  • 4.1 Čiužinimas
• 5 mokėjimai
• 6 debeto kortelių tipai
• 7 kredito kortelių rūšys
• 8 literatūros sąrašas

Kas yra debeto kortelės?

Debeto kortelė visada yra susieta su tikrinimo sąskaita, todėl jos taip pat kartais vadinamos „čekių kortelėmis“. Kiekvieną kartą, kai ką nors nusipirkdami naudojate debeto kortelę, pinigai išskaitomi iš jūsų sąskaitos - paprastai tą pačią dieną, jei ne iš karto. Pvz., Jei sąskaitoje yra 1 000 USD ir išleidžiate 30 USD naudodami debeto kortelę, 30 USD pašalinama iš patikrinimo sąskaitos, paliekant 970 USD. Turėdami debeto kortelę, tikrai galite išleisti tik turimus pinigus. Jei jums liko tik 970 USD, išleidus bet kurią kitą sumą, gali būti imamas pereikvojimo mokestis.

Kai naudojate debeto kortelę asmeninei (ne internetinei) operacijai, operacijai patvirtinti turite naudoti savo asmens kodą arba PIN kodą. Kai naudojate debeto kortelę panašiai operacijai kaip kreditinė kortelė, paprastai turėsite pasirašyti kvitą (JAV). Tačiau PIN kodams palaipsniui atsisakoma parašo reikalavimų, taigi netrukus nebus skirtumo, kaip naudoti debeto kortelę debeto ar kredito operacijai..

Kreiptis dėl debeto kortelės lengva. Bet kuris bankas ar kredito unija, kurioje turite atsiskaitomąją sąskaitą, jums paprašius išduos debeto kortelę.

Kas yra kreditinės kortelės?

Skirtingai nuo debeto kortelių, kreditinės kortelės nėra prijungtos prie atsiskaitomosios sąskaitos. Vietoj to, jie yra susieti su tokia finansų įstaiga, kokia yra bankas ar kredito įmonė, kuri verčiasi vartotojams teikti atnaujinamas kredito linijas. Kai debeto kortelės operacija daugiausia vyksta tarp pirkėjo ir pardavėjo, kredito kortelės operacijoje konkrečiai dalyvauja trečioji šalis: įstaiga, paskolinusi pinigus pirkėjui..

Pvz., Jei kreditinę kortelę naudojate pirkdami 30 USD bakalėjos prekių, tiesiogiai nemokate už maisto prekių parduotuvę. Kredito davėjas už maisto prekių parduotuvę sumoka 30 USD. Tai yra 30 USD, kuriuos dabar esate skolingi kredito kortelių išdavėjui.

Naudodamiesi kreditine kortele jūs niekada neribojate pinigų sumos, kurią turite savo atsiskaitomojoje sąskaitoje. Tai gali būti vienas didžiausių debeto kortelių trūkumų daugeliui vartotojų. Vietoje to, jus riboja koks kredito kortelės limitas. Jei dar nesate tikri kredito pasaulyje, kreditinių kortelių įmonė gali jums išduoti tik 1 000 USD kredito limitą. Tai reiškia, kad turite tik 1 000 USD atnaujinamąjį kreditą. Kai kurie kortelių išdavėjai laikui bėgant padidina kredito limitus tiems, kurie sukuria gerą kredito istoriją, kiekvieną mėnesį išmokėdami kredito kortelę (t. Y. Grąžindami paskolą)..

Gauti kreditinę kortelę yra santykinai sunkiau, nei gauti debeto kortelę, ypač tiems, kurie neturi kredito ar turi blogą kredito istoriją. Kreipdamiesi dėl kredito kortelės, emitentas įvertina jūsų kreditingumą ir nustato, kaip rizikinga paskolinti jums pinigus. Jei kortelę išdavusi įmonė mano, kad esate menka kredito rizika, jūsų paraiška kredito kortelei bus atmesta.

Privalumai ir trūkumai naudojant debeto ir kredito korteles

Dauguma žmonių nešioja ir naudojasi kreditinėmis ir debeto kortelėmis, nes abiejų tipų kortelės turi savo unikalių pranašumų.

Prekybininkų sutikimas

Didžioji dauguma mažmenininkų JAV priima kreditines ir debeto korteles, o klientai moka tą pačią kainą, nepriklausomai nuo pasirinkto mokėjimo būdo. Tačiau prekybininkai moka mokėjimo kortelių tvarkytojams, pavyzdžiui, „Visa“ ir „MasterCard“, už kiekvieną kredito ar debeto kortelės operaciją - vadinamąjį tarpbankinį mokestį. Paprastai tai yra fiksuotas mokestis, pridėjus procentą nuo visos operacijos. Mokesčiai už debeto kortelę yra: daug mažesnės nei tos, kurios apmokestinamos už kredito kortelę. JAV prekybininkų kreditinių kortelių tvarkymo mokesčiai paprastai siekia maždaug 2%.^{[1] [2]}

Taigi prekybininkai renkasi tai, kai klientai naudojasi debeto kortelėmis. Kai kurie prekybininkai, pavyzdžiui, „Costco“, priima tik debeto korteles (išskyrus „Costco“ išleistas „Amex“ kredito korteles). Kiti prekybininkai, pavyzdžiui, „Arco“ degalinės, siūlo nedideles nuolaidas klientams, atsiskaitantiems grynaisiais ar debeto kortelėmis.

Saugumas ir kortelių vagystės

Už kokią apgaulingą veiklą esate atsakingas? Kreditinėms kortelėms tai gali būti tik 50 USD. Debeto kortelės priklauso nuo to, kada pranešite apie sukčiavimą.

Kreditinių kortelių saugumo srityje JAV atsilieka nuo kitų tautų.^[3] Debeto kortelės, kuriose naudojamas PIN kodas, yra saugesnės kortelės. Tačiau kreditinės kortelės yra daug saugesnės vartotojams praktine prasme, kai sukčiaujama.

Jei kas nors pavogia jūsų debeto kortelės informaciją, vagis turi tiesioginę ir tiesioginę prieigą prie lėšų, esančių banko kortelėje, sujungtoje su jūsų kortele. Kadangi bankams prireiks laiko ištirti sukčiavimą, tuoj pat nesinaudosite. Blogiau, jei pakankamai greitai (per dvi dienas) nepastebėsite ir nepranešite apie sukčiavimą, galite būti ant kabliuko, jei savo praradimą padarysite 500 USD ar daugiau. Tai gali padėti susimokėti sąskaitas, kurias jūs turėtumėte, jei ne, jei ne.

Priešingai, jei pavogta jūsų kreditinės kortelės informacija, vagis paima pinigus iš jūsų kredito davėjo. Tai pinigai, kuriuos turėsite labai retai būkite atsakingas už tai, jei dedate bendras pastangas, kad praneštumėte apie įtartiną paskyros veiklą, kai tik apie tai sužinosite. Pagal federalinį vartotojų apsaugos įstatymą jūs galite niekada būti atsakingas už daugiau nei 50 USD už apgaulingą veiklą kredito kortelėje.^[4]

Viršijimo rizika

Kai naudojate debeto korteles, paprastai galite paprašyti banko pasiūlyti apsaugą nuo overdrafto arba atmesti operacijas, kai sąskaitoje nėra pakankamai lėšų. Yra tam tikra overdrafto mokesčių rizika, tačiau paprastai negalite išleisti daug daugiau pinigų, nei turite, jei naudojate debeto kortelę.

Kita vertus, kredito kortelių skola labai greitai gali tapti košmaru, jei laiku nesumokėsite sąskaitų. Daugumoje mėnesinių kreditinės kortelės sąskaitų nurodomos dvi sumos - minimali mokėtina suma ir mėnesio likutis. Jei atliksite tik būtiniausius mokėtinus mokėjimus, už likusį balansą pradeda kauptis nepaprastai didelės palūkanų normos - nuo 12 iki 24%. Ir kadangi šios palūkanos yra padidintos, labai lengva įsiskolinti į didelę skolą. Finansų patarėjai vieningai pataria vartotojams pirmiausia grąžinti kredito kortelės skolas prieš suteikiant kitas paskolas, pavyzdžiui, studentų ar būsto paskolos..

Kredito istorija

Laikui bėgant svarbu susikurti gerą kredito istoriją. Geras kredito balas garantuoja, kad mokate mažesnes palūkanas už hipotekas ir paskolas automobiliams bei mažesnes draudimo įmokas. Namų savininkai ir potencialūs darbdaviai taip pat vykdo kredito patikrinimus.

Debeto kortelės visai neturi įtakos kredito istorijai. Tačiau kredito kortelės gali vaidinti svarbų vaidmenį kuriant kredito istoriją. Kredito kortelės turėjimas ir visos kredito kortelės sąskaitų apmokėjimas kiekvieną mėnesį daro teigiamą poveikį jūsų kredito istorijai. Kreditinės kortelės turėjimas, tačiau atsilikimas nuo mokėjimų neigiamai veikia kredito rezultatą.

Norėdami gauti kreditinę kortelę, skolintojas turi pasiimti kreditą. Taigi, jei įšaldėte savo kredito apsaugą, turėsite laikinai jį panaikinti, kad galėtumėte kreiptis. Daugelis bankų taip pat imasi kredito, kai atidarote naują apskaitos ar taupomąją sąskaitą, tačiau kai kurie ne, todėl galbūt galėsite gauti debeto kortelę nepakeldami apsaugos įšaldymo..

Premijos ir pinigų grąžinimas

Kreditinių kortelių išdavėjai daugelį metų viliojo klientus pasirašyti siūlydami atlygio programas už naudojimąsi kortele. Kuo daugiau išleisite, tuo daugiau pinigų kortelių išdavėjai sumokės už operacijų mokesčius ir, galbūt, pavėluotus mokėjimus ir palūkanas, jei atsiliksite nuo grąžinimo. Labiausiai paplitusios kredito kortelių premijos yra oro linijų mylios, „taškai“, kuriuos galima išpirkti už grynuosius pinigus ar nuolaidas tam tikruose mažmeninės prekybos parduotuvėse, ir grynieji pinigai. Daugumai kredito kortelių, siūlančių atlygį, taip pat reikia mokėti metinį mokestį už naudojimąsi kortele. Viena išimtis yra „Capital One Quicksilver“ kortelė, siūlanti 1,5% grynųjų pinigų už visus pirkinius ir neturinti metinio mokesčio.

Bankai taip pat pradėjo siūlyti tam tikrą atlygį už naudojimąsi debeto kortelėmis, tačiau tai nėra tokia stipri kaip kredito kortelių atlygio programa, nes bankai už naudojimąsi debeto kortelėmis gauna mažesnius mokesčius už kiekvieną operaciją. Debeto kortelių premijų pavyzdžiai yra atleidimas nuo mokesčio už sąskaitų patikrinimą, jei debeto kortelė naudojama tris kartus per mėnesį, ir atnaujinamos nuolaidos tam tikrose prekybininkų vietose.

Palūkanos ir mokesčiai

Iš nedaugelio debeto kortelių imami mėnesiniai arba metiniai mokesčiai, taip pat nėra imamos palūkanos. Kai kurios kreditinės kortelės ima metinį mokestį (kuris gali būti ir to neverta, atsižvelgiant į kortelės naudą), o iš visų kreditinių kortelių imami delspinigiai ir delspinigiai už skolas, kurios nėra grąžintos laiku.. Taip pat žiūrėkite metinę procentinę normą ir palūkanų normą.

Pagrindinis mokestis, kurį vartotojai turi žinoti, kai kalbama apie debeto korteles overdrafto mokestis arba mokestį, kuris gali būti toks didelis kaip 30 USD ar daugiau už viršytą operaciją.^[5] Paskyra bus viršyta, kai atliksite mokestį, viršijantį jūsų turimą likutį. Pvz., Jei jūsų sąskaitoje yra 100 USD, bet išleidžiate 120 USD, sąskaitos likutį viršijote 20 USD ir bankas gali nuskaičiuoti sąskaitos overdrafto mokestį. Jei nepasirinkote overdrafto aprėpties programos, jūsų kortelė bus tiesiog atmesta.

Daugelis bankų siūlo apsaugą nuo overdrafto ir padengimo paslaugas už kainą. Keletas bankų, tokių kaip Ally, palaiko nemokamą overdrafto apsaugą susiejant kelias sąskaitas, kad overdrawn sąskaitos turėtų prieigą prie atsarginių lėšų..

Ko gero, ne visi mokesčiai yra blogi. Pavyzdžiui, už debeto ir kredito korteles dažnai imami nedideli mokesčiai už užsienyje atliktas operacijas, tačiau dažnai šie mokesčiai ar įkainiai yra tokie daug mažesnius nei valiutos perskaičiavimo kursai, kuriuos galite gauti keliautojo mainuose naudodamiesi fiziniais pinigais. (O kai kurioms kreditinėms kortelėms apskritai nėra taikomi užsienio operacijų mokesčiai.) Dviejų rūšių kortelės yra labiau tikėtinos debeto kortelėms. ne dirbti užsienyje, todėl prieš keliaujant su jais būtina patvirtinti jų funkcionalumą.

Čiulbėjimas

Pastaraisiais metais asmeninių finansų subkultūra išpopuliarėjo iš kreditinių kortelių - būtent dėl ​​to, kaip išnaudoti kraštutinius pranašumus, susijusius su registracijos kortelėmis premijomis ir kortelių apdovanojimų programomis. Šis procesas, kuris paprastai apima daugybės skirtingų kreditinių kortelių registraciją (o kartais ir vėliau jų uždarymą), paprastai žinomas kaip „mušimas“. Nors šis keitimas nėra tiksliai žinomas, bėgant laikui išpopuliarėjo keitimasis aktyvia subreddų bendruomene, siekiant atkreipti finansinių patarimų svetainių ir pačių kreditinių kortelių kompanijų dėmesį..

Kai kuriems, ypač atsargiems, gali būti naudingos jų pastangos, tačiau ilgalaikė grąža gali vykti ne taip, kaip planuota, o klastotė - ypač bet koks sąskaitų atidarymas ir uždarymas - gali neigiamai paveikti jūsų kredito rezultatą. Deklaravimas gali būti ypač bloga idėja, jei jūs ketinate bet kada greitai pasiimti hipoteką.^[6]

Mokėjimai

Kadangi debeto kortelė yra prijungta prie banko sąskaitos, iš kurios ji prireikus išima lėšas, nėra jokių kitų mokėjimo procesų, į kuriuos reikia atsižvelgti. Tačiau kreditinės kortelės yra paskolos, kurios turi būti visiškai grąžintos iki tam tikros dienos, arba kiekvienos atsiskaitymo ciklo pabaigoje joms turi būti sumokėta minimali kortelių įmonės nustatyta suma (žinant, kad bus imamos palūkanos už bet kurį likutį, perkeltą į kitą mėnesį - paskola liko nesumokėta).

Dauguma kreditinių kortelių veikia per 30 dienų atsiskaitymo ciklą. Anksčiau kai kurios kreditinės kortelės veikė skirtingais atsiskaitymo ciklais, dėl kurių mokėjimo terminas pasibaigė skirtingomis mėnesio dienomis. Priėmus 2009 m. Kreditinės kortelės įstatymą, kreditinės kortelės mokėjimo datos turi nukristi tą pačią kiekvieno mėnesio dieną, o už mokėjimus, kurie „praleisti“ dėl atostogų ar savaitgalių įtakos bankininkystei, negalima imti vėluojančių mokesčių. sistema.

Debeto kortelių tipai

1. Tik PIN kodai: Tik PIN kodo debeto kortelės yra susietos su jūsų banko sąskaita ir gali būti naudojamos grynųjų pinigų operacijoms ir lėšų pervedimui, pirkti iš mažmenininkų ir apmokėti sąskaitas internetu ar telefonu. Norėdami nustatyti tapatybę ir išlaikyti saugumą, kortelės turėtojas privalo įvesti saugų PIN kodą kiekvienai operacijai.

2. Dvejopo naudojimo kortelės: Dvejopo naudojimo debeto kortelės turi parašo ir PIN kodus ir yra tiesiogiai susietos su jūsų banko sąskaita. Savo tapatybę galite patikrinti pasirašydami arba įvesdami PIN kodą.

3. EBT kortelės: Elektroninių išmokų perkėlimo (EBT) kortelių debeto kortelės, kurias valstybės ar federalinės vyriausybės agentūra teikia vartotojams, turintiems teisę į maisto antspaudus, grynųjų pinigų išmokas ar kitas lengvatas. EBT kortelės gali būti naudojamos norint apsipirkti dalyvaujančiuose mažmenininkuose arba išimti grynuosius iš bankomato, atsižvelgiant į programos tipą..

4. Išankstinio mokėjimo kortelės: Išankstinio mokėjimo kortelės nėra susietos su konkrečia sąskaita, tačiau suteikia prieigą prie lėšų, kurias tiesiogiai į jūsų kortelę įnešėte trečioji šalis. Iš tikrųjų jie veikia kaip kreditinė parduotuvė ar dovanų kortelė.

Visos kitos debeto kortelių rūšys, išskyrus išankstinio mokėjimo korteles, yra susietos su banko sąskaita, paprastai su atsiskaitomąjąja sąskaita, tačiau kai kurios taupomosios sąskaitos taip pat siūlo susietas „patogumo“ korteles..

Kredito kortelių rūšys

1. Standartinė kreditinė kortelė: Tai yra bendrosios paskirties kreditinės kortelės su atnaujinamuoju balansu (t. Y. Kreditai yra sunaudojami perkant ir vėl atidaromi sumokėjus sąskaitą). Standartinės kortelės paprastai yra pradedančiųjų kreditinės kortelės, paprastai pareiškėjams, turintiems mažai kredito istoriją arba jos neturintiems, atitinkantiems būtiniausius kriterijus.

2. Apmokėjimo kreditinės kortelės: Šiose kortelėse siūlomos kelios premijų programos grynaisiais, taškais ar nuolaidomis ir jos turi įtakos jūsų išlaidoms. Atlyginimo kortelės paprastai būna su atitinkamu metiniu mokesčiu ir daug atspausdintų; Svarbiausia yra įsitikinti, kad uždirbta nauda viršija metinį mokestį.

3. Saugomos kredito kortelės: Taip pat žinomos kaip mokėjimo kortelės, kurių pagrindinis tikslas yra suteikti žmonėms su bloga kredito istorija galimybę atkurti kreditą. Pirmiausia vartotojas paprastai perveda „saugią“ sumą (tarkime 300–3000 USD) į taupomąją sąskaitą - tai sudaro kredito limitą. Kredito limitas paprastai yra šios sumos procentas (50% –100%). Už šias korteles mokamas metinis mokestis ir didelis APR.

4. Mokėjimo kortelės: Mokėjimo kortelėms nėra nustatytas iš anksto nustatytas išlaidų limitas, o likutis turi būti sumokėtas visas kiekvieno mėnesio pabaigoje.

Nuorodos

• Vikipedija: Debeto kortelė
• Vikipedija: kreditinė kortelė